CONOZCA SUS DERECHOS DE SEGURO DE AUTO

Protección de Herida Personal, o el seguro PIP le cubre a usted (y en algunos casos a cualquier pariente que viva en su casa) que sean heridos en un accidente automovilístico. Sin importar quien tuvo la culpa en causar el accidente, sus cuentas médicas y salario perdido deben primero ser presentados a su propia compañía de seguros. Esta es la razón por la cual el seguro de PIP es conocido como "seguro sin culpa". No importar quien tenga la culpa, su propio seguro pagara un porcentaje de sus cuentas médicas y su salario perdido. Bajo la ley del Estado de la Florida, el seguro de PIP debe pagar el 80% de sus gastos médicos y/o el 60% de su salario perdido. Pero esto no es todo lo que cubre el seguro PIP. El seguro PIP también cubre otros gastos como; el mantenimiento de césped, trabajos domésticos necesitados debido a las heridas causadas por el accidente automovilístico, así como gastos de millaje para viajes asociados con su cuidado médico.

Recuerde que PIP sólo paga el 80% de sus cuentas médicas. Muchas personas también compran cobertura adicional conocida como "Cobertura de Pagos Médicos" o (MedPay). Este tipo de cobertura complementa el seguro de PIP y paga el 20% adicional de las cuentas médicas no cubiertas bajo su seguro de PIP. Es preferible comprar la Cobertura de Pagos Médicos cuando usted este renovando o comprando una póliza de seguros de auto.

La mayor parte de las pólizas PIP aseguran solo hasta $10,000.00 dólares en beneficios, aunque cobertura más costosa puede comprarse a un precio mayor. Lamentablemente, el seguro PIP puede ser muy costoso. Debido a que el Estado de la Florida requiere el seguro de PIP para todo automóvil en funcionamiento, a veces los consumidores tienen que recurrir a la compra del seguro PIP que contiene un deducible. El típico deducible de las pólizas PIP es $2,000.00 dólares. Mientras este tipo de cobertura puede parecer menos costoso a corto plazo, a largo plazo si usted está implicado en un accidente, el deducible le costará una suma más grande de dinero. Recuerde que su seguro PIP sólo paga el 80% de sus cuentas médicas. Hasta que el deducible de $2,000.00 dólares sea satisfecho, su póliza PIP no pagará ningún beneficio para cuentas médicas, perdida de salario, trabajos domésticos o millaje. En realidad, el deducible será mayor que $2,000.00 dólares. Hasta que el 80% de sus gastos médicos lleguen a $2,000.00 dólares, ningún beneficio será pagado. Por lo tanto, si usted elige un deducible de $2,000.00 dólares su póliza no comenzará a hacer pagos hasta que el total de sus cuentas y pérdida de salario sobrepasen $2,500.00 dólares. Esto es porque el 80% x $2,500.00 dólares = $2,000.00 dólares, la cantidad de su deducible.

Los deducibles pueden ser muy perjudiciales en más de una manera. Conforme a la ley del Estado de la Florida, si usted decide comprar un deducible, usted es responsable por la cantidad del deducible. En otras palabras, si usted es herido por la negligencia de otra persona, si usted compró un deducible en su póliza PIP, la ley del Estado de la Florida dice que usted no tiene derecho a recuperar la cantidad del deducible del chofer negligente. Esto significa que si usted tiene un deducible de $2,000.00 dólares, usted será automáticamente responsable por $2,500.00 dólares en cuentas médicas. Usted no tendrá ningún derecho de recuperar esto de la persona que causó su accidente.

Como usted puede ver, los deducibles pueden ser muy engañosos. Usted debería pensar con mucho cuidado antes de seleccionar una póliza con un deducible. Si un deducible es necesario, usted debería elegir el deducible más pequeño dentro de su presupuesto.

Una gran ventaja de poseer una póliza de PIP es el hecho que esta pagará el 60% de su salario perdido si usted es herido. Las compañías de seguros requieren prueba de su medico que usted es incapaz de trabajar y piden que se llene un formulario "Forma de Verificación de Sueldo y Salario" por su patrón antes de que su salario perdido sea pagado. Una vez que la compañía de seguros tiene aquella información, dentro de treinta días, ellos deben comenzar a pagar su salario perdido. Mientras usted no pueda trabajar y su doctor mantenga a su compañía de seguros al día con su estado, usted tendrá derecho a recibir un cheque departe de su compañía de seguro cada dos semanas. Recuerde que la PIP paga sólo el 60% de su salario perdido. Usted tiene derecho a esto no importa quién causó el accidente. El conductor negligente responsable del accidente también será responsable del restante 40% de su salario perdido impagados por el PIP. Sin embargo, usted no tendrá derecho al 40% de su salario impagado hasta que su caso esté cerrado.

El otro tipo de seguro requerido por el Estado de la Florida es "Cobertura de Responsabilidad de Daño a Propiedad." Este seguro cubre daño a la propiedad causada por la negligencia de otro motorista. En otras palabras, esto protege a la “otra persona” en un accidente. La cobertura de responsabilidad de daño a propiedad no protege su auto si es dañado en el accidente. Sólo protege la propiedad de la otra persona en el accidente.

Entonces, ¿Qué es cobertura completa o (full coverage)?" Si usted va a su agente de seguros y pide cobertura completa, puede que solo le den el PIP y cobertura de responsabilidad de daños a propiedad. Conforme a la ley de Florida, esto sería considerado la cobertura completa requerida. Sin embargo, esto sólo le ofrecerá protección mínima si usted está en un accidente. Muchas otras coberturas están disponibles como::

• Cobertura de Choque que cubre su auto si es dañado en un accidente, sin importar quien es culpable
• Cobertura de Responsabilidad de Daños Corporales que se aplica si usted tiene la desgracia de perjuicio de alguien en un accidente
• Cobertura de Motorista no asegurado o insuficientemente asegurado que se aplica si usted es herido por un motorista no asegurado o insuficientemente asegurado

En realidad, la inclusión de estos tipos de seguros le dará "cobertura completa". Cuanto seguro debe comprar es una decisión personal. Recuerde, usted quiere sentirse cómodo que usted tiene bastante seguro para protegerle en cualquier circunstancia razonable.

La Cobertura de Motorista no asegurado protege al dueño de póliza y otras personas elegibles de daños por herida personales, sufridos a consecuencia de la negligencia de otro motorista que no tiene ninguna cobertura de seguro de Daños Corporales o no tiene suficiente cobertura de responsabilidad de Daños Corporales, para compensar a los heridos por sus daños.

Recuerde, la ley del Estado de la Florida no requiere la Protección de Responsabilidad de Daños Corporales. El efecto de esto es que hay muchos chóferes operando vehículos en el Estado de Florida que no tienen ninguna cobertura de Responsabilidad de Daños Corporales en absoluto. Si uno de estos motoristas no asegurados causa un choque con heridas, entonces a menos que usted tenga cobertura de motorista no asegurado o insuficientemente asegurado, usted no podrá recuperar cualquier daño por sus heridas, además de gastos médicos y perdidos de salario bajo el PIP. Es así, no importar lo severo que sean las heridas. ¡Casi un tercero de todos los autos en la carretera no tienen NINGUNA Cobertura de Responsabilidad de Daños Corporales!

La póliza estándar de motoristas no asegurados o insuficientemente asegurados por lo general proporciona cobertura al dueño de la póliza, su cónyuge, y todos los parientes que residan en la casa del asegurado. Las pólizas también por lo general proporcionan cobertura a cualquier otra persona que viaje en el vehículo del asegurado al momento del accidente. El efecto de esto es que si usted compra cobertura de Motorista No Asegurado o insuficientemente asegurado, usted proporcionará cobertura no sólo para usted, pero también para miembros de su familia y cualquier pasajero que este en su vehículo. La cobertura UM-UIM (No asegurado o insuficientemente asegurado) sigue a la persona más bien que el vehículo. Lo que esto significa es que si la persona asegurada es herida en cualquier parte por un automóvil no asegurado, entonces su propia cobertura UM le aplicará y le compensará por daños mientras siempre y cuando llene los requisitos legales para la recuperación. Este incluye a personas que son heridas como peatones, pasajeros del vehículo de alguien más que no tiene la cobertura UM, o mientras corre en bicicleta o en algunos casos en una motocicleta.

La cobertura se aplica a situaciones donde las heridas son causadas por: (1) un vehículo sin el Seguro de Responsabilidad de Daños Corporales, (2) vehículos que atropellan y huyen y no pueden ser identificados (y 3) vehículos fantasma como la situación donde alguien "le corta" y hace que usted se desvié de la carretera, o causa un accidente donde resulten heridas. En estas situaciones si usted no tiene la cobertura UM, aun si usted es seriamente herido, usted no podrá recuperar nada, fuera de gastos médicos y perdida salario.

Usted debería primero determinar cuantos vehículos tiene en su póliza. La razón que debe hacer esto es que hay dos tipos de cobertura No asegurado o Insuficientemente asegurado (UM-UIM), la cobertura "apilada" "y no apilada".

Una persona que compra cobertura de No asegurado o Insuficientemente asegurado (UM-UIM) tiene derecho "a apilar" o añadir juntas las coberturas UM combinadas de su póliza a fin de determinar el total de cobertura disponible.

Por ejemplo, si una persona posee dos vehículos cada uno con limites de cobertura No asegurado (UM) de $25,000 dólares por persona/$50,000 por accidente, él/ella realmente tendrá limites de cobertura No asegurado (UM) de $50,000 dólares por persona/$100,000 por accidente disponible para el choque. El asegurado tiene el derecho de apilar todas sus propias coberturas, cobertura No asegurado (UM), así como las coberturas No asegurado (UM) de todos los autos poseídos por parientes residentes de su casa.

Por otra parte, si usted tiene cobertura "no apilada" y posee más de un vehículo, usted esta limitado a la cobertura de No asegurado (UM) en un vehículo particular que estuvo implicado en el accidente. Es mejor comprar la cobertura apilada si usted posee más de un vehículo.

Muchas personas compran seguro por su agente de seguros pensando que han comprado la cobertura adecuada para protegerse. En nuestra práctica, hemos visto personas que compran solo lo que la ley requiere que compren.
Sin embargo, es posible que usted no este al tanto que la cantidad mínima de la cobertura de seguros que la ley requiere en muchos casos no es bastante. Lamentablemente, en nuestra práctica vemos muchas personas que llegan a saber muy tarde que la cobertura mínima no es cobertura adecuada. Usted debería examinar con cuidado su cobertura de seguros presente y asegurarse que usted entienda exactamente la cobertura que tiene y aun más importante, lo que usted no tiene. Le sugerimos que usted se ponga en contacto con su agente de seguros y repase estas coberturas con su agente.